Konsolidace půjček a úvěrů (bez ručení, bez registru)

Zadluženost českých domácností je i přes v současnosti probíhající finanční krizi (nebo právě díky ní) stále na vzestupu. Půjčky a z nich plynoucí příjmy ale kromě finančních prostředků přinášejí také nutnost plnit závazky, tedy půjčky i s úroky splácet. Není nijak ojedinělou situací, že jedna fyzická osoba, případně jedna domácnost splácí půjček více, ať už se jedná o hypotéky, spotřebitelské úvěry, kontokorentní úvěry, nebankovní půjčky bez registru, nebo půjčky od soukromých osob. Stejně tak běžnou je ale bohužel i situace, kdy dlužníci přestávají být schopni tyto své závazky splácet. Patrně nejhorším způsobem, jak se z této situace pokusit dostat je brát si další jednorázové půjčky na pokrytí několika splátek, nebo dokonce pouhých úroků či penále.


Dlužníci kteří takto postupují se dostávají do tzv. dluhové spirály, kdy je nutnost několika různých splátek a z nich plynoucího rizika finančních sankcí, nebo dokonce exekucí, „nutí“ brát si další půjčky určené ke splacení těch předchozích. Není asi třeba příliš zdůrazňovat, že tento postup vede pouze k prohloubení už tak nepříznivé situace, protože za cenu několika umořených splátek celkový počet půjček (a rizik s nimi spojených) roste.

Tento stav věcí je nepříznivý nejen pro dlužníky, ale také pro věřitele (alespoň pokud se bavím o seriózních finančních institucích), kterým se tak značně komplikuje možnost své půjčky vymáhat, protože pokud člověk přestane být schopen splácet, dluhy se navyšují, přibývají penále atp. a dojde až k exekuci, nemusí být jeho majetek vůbec s to veškeré tyto závazky pokrýt.

Konsolidace jako možná cesta z dluhové spirály

Pro výše zmíněné případy, nebo lépe řečeno pro jejich prevenci, je určen finanční produkt konsolidace půjček (někdy také nazývaný přeúvěrování půjček), který slouží k sloučení veškerých dosavadních klientových půjček do jediné. Jedná se de facto o půjčku v takové výši, aby jí mohly být umořeny veškeré klientovi dluhy. Ty jsou získanou částkou splaceny a tímto krokem se klient stává dlužníkem jediné finanční instituce, která mu tento konsolidační produkt poskytla. Tato instituce na sebe zpravidla přebírá veškerou administrativu s půjčkami spojenou.


Jako obecné výhody tohoto řešení dluhové situace lze uvést...

Banka pod sebe převezme administrativní břemeno spojené s pravidelným (zpravidla měsíčním) vyřizováním dosavadních půjček a to je nahrazeno starostí o půjčku jedinou – konsolidační. Ubude tedy stolistí s papíry a značně se zjednoduší orientace v povinnostech dlužníka. Tato výhoda je citelná především pro ty klienty, kteří měli nebo mají uzavřeno více různých půjček – často menších spotřebitelských úvěrů (např. při zařizování bytu pračka, televize, nábytek na splátky u různých firem atp.).

Další zřejmou výhodou je snížení počtu nejrůznějších manipulačních poplatků, poplatků za vedení účtu a dalších pravidelných plateb, které se vážou ke každé půjčce, resp. jejímu účtu. V případě využití konsolidace jsou tyto poplatky již účtovány pouze ve vztahu ke konsolidační půjčce, čímž se můžou náklady na půjčku znatelně snížit a to opět především v případě vyššího počtu vedených půjček.

Nejedná se o všelék

V první řadě je třeba zmínit, že konsolidace půjček nejen že není dostupná všem, ale také není pro každého tím nejlepším řešením. Tento typ úvěru většinou není přiznán těm, kteří již mají problémy se splácením svých aktuálních závazků, proto je v případě že o pořízení konsolidačního úvěru uvažujete důležité, se pro tento krok rozhodnout včas. Jinými slovy, v momentě kdy už vám dluhy přerostly přes hlavu je na konsolidaci většinou pozdě, protože banka vám úvěr nevyřídí.

Za další je potřeba zvážit, zda je konsolidace tím nejlepším řešením, protože při shrnutí všech závazků klienta do jediného je stanovena nová měsíční splátka s novou celkovou dobou splácení. Tato částka bývá nižší a celková doba splácení zase znatelně delší, což ovšem také znamená, že souhrnná částka kterou bude klient nucen zaplatit se zvyšuje.

Pokud tedy máte jistotu, že současná výše splátek leží mimo vaše možnosti splácení a potřebujete především snížit měsíční splátky, konsolidace by mohla být dobrým řešení. Naopak pokud jste současné splátky schopni platit, byť za cenu dočasně velkých výdajů, je lepší tak učinit a konsolidační úvěr nepořizovat, protože tento úvěr celkovou částku nutnou k umoření dluhu navyšuje. Platí totiž, že delší doba splatnosti znamená větší navýšení.

Náležitosti nutné k vyřízení konsolidačního úvěru

Jak již bylo řečeno, z pohledu klienta se jedná v podstatě o standardní úvěr a proto jsou při jeho vyřízení obvykle vyžadovány stejné typy dokumentů a potvrzení jako u jiných druhů půjček. Jsou to tedy především doklady totožnosti a potvrzení o výši příjmu, respektive výpisy z bankovního účtu kam chodí stálý plat. Výše úroků a ostatní pravidla jsou dále také srovnatelné s ostatními typy běžně poskytovaných úvěrů.

Většinou není vyžadováno ručení třetí osobou, ale od určité výše úvěru (tato úroveň se liší u jednotlivých finančních institucí jedná se ale řádově o několik set tisíc korun) je nutno ručit nemovitostí. V takovém případě se jedná o určitou variantu americké hypotéky , kdy je na základě zástavy nemovitosti poskytnut úvěr. Pokud je ručeno nemovitostí, bývá úroková sazba nižší, protože banka má svoji investici lépe pojištěnou. Ovšem je třeba opět dodržet všechny obvyklé náležitosti pro kladné vyřízení hypotéky (tedy především doložit výpis z katastru nemovitostí o vlastnictví nemovitosti, která již není zatížena jiným břemenem a také předložit znalecký odhad ceny nemovitosti).

V případě výběru instituce u které chceme konsolidační úvěr vyřídit platí stejná obecná pravidla jako u pořizování všech ostatních úvěrů – je třeba zvážit všechny klady a zápory a na základě tohoto srovnání vybrat nejvhodnější produkt. Jmenovitě se jedná o údaje jako výše splátek, doba splácení, celkové navýšení, respektive RPSN.

Půjčky na cokoli s výhodným úrokem, Hypotéky bez doložení příjmů a hypotéky od specialistů na bydlení.